【專題】深入解讀四大行PK支付寶

深入解讀四大行PK支付寶

    今天討論這事兒，好幾個(gè)群里都發(fā)生爭議，我覺得主要有兩點(diǎn)原因，一是人們對(duì)金融業(yè)和監(jiān)管的認(rèn)識(shí)本來就有很大不同看法，二就是人們阿里和馬云的固有看法影響到判斷，有感情因素。

或許把馬云因素剔除出去事情會(huì)更簡單。這樣，問題就變成，你是占在互聯(lián)網(wǎng)力量一邊，還是占在傳統(tǒng)金融勢力一邊。我一直是互聯(lián)網(wǎng)派，這毋庸諱言，無關(guān)馬云。

在這件事上，我認(rèn)為監(jiān)管固然很重要，但這個(gè)時(shí)候忽然提出監(jiān)管問題的動(dòng)機(jī)也值得探究，到底是因?yàn)椴辉敢饪吹交ヂ?lián)網(wǎng)金融的壯大傷及自身利益呢，還是因?yàn)椴辉敢饪吹交ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全隱患傷及老百姓利益呢？

這次四大行攜手調(diào)低銀行卡快捷支付限額，比如建行前天將用戶快捷支付額度從單筆5萬元降為5千元，對(duì)用戶來說影響最大的還是各自持有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

由于一般的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)涉及金額不會(huì)太大，5000元已足夠，但余額寶、百付寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)就不同了，買個(gè)五萬的理財(cái)就得分十天才能完成，十萬就得二十天，這么一搞光耽誤的時(shí)間也足夠抵消余額寶比銀行理財(cái)多出來的那點(diǎn)收益了?？傊褪歉闊?，麻煩的你不想再用余額寶理財(cái)通。當(dāng)然，通過各個(gè)銀行的網(wǎng)上銀行或者柜臺(tái)，用戶還是能夠?qū)崿F(xiàn)大額轉(zhuǎn)入余額寶，但轉(zhuǎn)賬變得“更麻煩”這件事都是一樣的。

從表面上看，四大行分別調(diào)低快捷支付額度都是各自的商業(yè)行為，無可厚非。但如果聯(lián)想到此前央行公布的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》（征求意見稿）等文件，以及央行對(duì)虛擬信用卡和二維碼支付的叫停，就會(huì)發(fā)現(xiàn)事情沒那么簡單，傳統(tǒng)金融勢力正在向新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)施加壓力，以限制其蓬勃的發(fā)展，而全部的理由只有一個(gè)：安全問題。

安全與監(jiān)管是金融業(yè)的題內(nèi)應(yīng)有之意，綜觀互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展史乃至整個(gè)技術(shù)發(fā)展史，監(jiān)管從來都是滯后于新技術(shù)、新商業(yè)模式創(chuàng)新的，從這個(gè)角度講，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)狂飆突進(jìn)近一年后，把監(jiān)管提上日程并不為過，但為什么企業(yè)界與外界輿論會(huì)對(duì)監(jiān)管問題有非常大的反彈呢？關(guān)鍵還是動(dòng)機(jī)和利益。很多人懷疑，是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)動(dòng)了銀行們的蛋糕，切分了傳統(tǒng)銀行業(yè)的利潤，才導(dǎo)致銀行與銀聯(lián)等利益群體以安全和監(jiān)管為理由，推動(dòng)了央行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的限制。這種懷疑有一些陰謀論的味道，但卻不乏事實(shí)支持。在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推出后，各地銀行存款被分流的報(bào)道層出不窮，比如最新的就有人民銀行天津分行披露，今年前兩個(gè)月，天津市金融機(jī)構(gòu)個(gè)人存款同比多減169.84億元。

雖然加強(qiáng)監(jiān)管本身是正確的，但金融業(yè)到底是因?yàn)楦偁幍膲毫?，還是安全的壓力，在推動(dòng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管？這個(gè)問題仍應(yīng)搞清楚，因?yàn)閯?dòng)機(jī)往往對(duì)手段的合理性有重要影響，如果是因?yàn)楦偁幵颍敲磳?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管就必然包含有打壓的色彩，而如果確實(shí)是全出自安全考慮，則會(huì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。爭議各方都想“大義”在手，這時(shí)候，就像昨天所說，攜程網(wǎng)在網(wǎng)絡(luò)支付上的不安全就可謂是給想睡覺的一方送上了枕頭了。

安全監(jiān)管確實(shí)是大義，但監(jiān)管尺度又是誰說了算呢？從動(dòng)輒暫停、叫停到敦促、勸勉、監(jiān)督之間差的可不止十里八里。不同的動(dòng)機(jī)，決定了手段的不同尺度。

作為一個(gè)中立于兩大利益群體的消費(fèi)者，我是這么看待這件事情的：較高收益我所欲也，安全亦我所欲也，有關(guān)部門最好能夠使老百姓兩者兼得。像攜程網(wǎng)漏洞門這樣為實(shí)現(xiàn)快捷支付的消費(fèi)體驗(yàn)而降低用戶安全固然不對(duì)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的盡管固然勢在必行，但監(jiān)管不應(yīng)以犧牲消費(fèi)者太多利益為代價(jià)。余額寶這樣的金融產(chǎn)品確實(shí)切分了銀行業(yè)的利潤，但被切走的大塊其實(shí)還是給了用戶，在中國的銀行業(yè)擁有全球最高利差的現(xiàn)實(shí)下（十幾倍于國外同行），這也沒有什么不合理的啊。by信海光微天下（在這里分享我的見與識(shí)......微信搜索名字加關(guān)注）

相關(guān)閱讀：

四大行均下調(diào)支付寶快捷支付額度

余額寶改變了很多人的理財(cái)生活，小戴就是其中之一。不過這幾天，小戴有點(diǎn)郁悶，當(dāng)她通過銀行卡快捷支付往余額寶打錢時(shí)，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)有了額度限制。“一天只能轉(zhuǎn)1萬塊，如果要想轉(zhuǎn)多一點(diǎn)，就只能通過網(wǎng)銀支付了。”

在余額寶等產(chǎn)品的用戶中，顯然不只小戴一個(gè)人遇到這個(gè)難題。因?yàn)樽罱?，四大行已?jīng)齊刷刷對(duì)支付寶等第三方快捷支付渠道作出額度限制。四大行中，工行、農(nóng)行、中行是最先下調(diào)對(duì)支付寶快捷支付額度的。

昨天，記者通過工商銀行客服熱線了解到，工行于2月28日開始調(diào)低了對(duì)支付寶快捷支付的額度，由原先單筆5萬下調(diào)為5000，每月限額則從20萬降為5萬。對(duì)財(cái)付通的快捷支付，則暫時(shí)沒有新的規(guī)定。“我們還沒有拿到相關(guān)文件，不過網(wǎng)上快捷支付額度確實(shí)已經(jīng)受到限制了。”工行寧波一家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作人員向記者表示。

“我們是從3月17日開始調(diào)整的，對(duì)支付寶快捷支付現(xiàn)在是單筆和單日最高都是1萬元。”中行一位客服人員表示。此外，農(nóng)行對(duì)支付寶快捷支付也降低到了單筆和日累計(jì)均為最高1萬元。昨天，四大行中的建行也有了動(dòng)作。“從今天開始，我們對(duì)支付寶快捷支付額度降低到單筆5000元，每月不超過5萬元。”建設(shè)銀行客服熱線工作人員表示。

至此，四大行均已對(duì)支付寶快捷支付額度作出了下調(diào)。綜合來看，四大行對(duì)支付寶快捷支付的單筆額度和單日累計(jì)基本限制在萬元以下，最低的僅為5000元。

購“余額寶”受限制，但網(wǎng)銀支付照舊。最近，支付寶等第三方支付平臺(tái)的壞消息可謂一個(gè)接著一個(gè)。此前，有媒體報(bào)道央行[微博]已向第三方支付企業(yè)下發(fā)了《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿。一時(shí)間，余額寶1年只能買一萬元，且不能向銀行賬戶回提的消息引起了“寶粉”們的恐慌。不過，支付寶隨后對(duì)此作出澄清，表示支付寶快捷支付用戶申購和贖回余額寶，現(xiàn)在和未來都不會(huì)受到任何影響。

不過現(xiàn)在看來，支付寶的單方面許諾，并不能左右銀行的政策調(diào)整。對(duì)于此次作出快捷支付額度調(diào)整原因，銀行方面普遍表示，是出于客戶個(gè)人信息和賬戶安全考慮。“因?yàn)槲覀冏罱拥讲簧倏蛻魝€(gè)人信息泄露的反映，作出額度控制，也是為了客戶的資金安全。”一家銀行客服人員解釋說。

但在外界看來，四大行這番舉動(dòng)，更像是在央行政策之外對(duì)余額寶的“曲線制約”。“大部分人是達(dá)不到這個(gè)消費(fèi)額度的。這個(gè)限制主要是針對(duì)理財(cái)，要限制余額寶的成長速度。”網(wǎng)友“Despicable銘”的觀點(diǎn)得到了不少人認(rèn)同。

雖然四大行額度調(diào)整讓“寶粉”們購買余額寶多了不便，但也并沒有完全把他們的理財(cái)之路切斷。“額度調(diào)整只是針對(duì)快捷支付，如果客戶辦理了網(wǎng)上銀行，照樣還是可以進(jìn)行大額支付。”采訪中，幾家國有大銀行客服人員均表示，額度限制只針對(duì)快捷支付，通過網(wǎng)銀支付并不在其中?？磥恚?ldquo;寶粉”們今后的理財(cái)路，只能多費(fèi)一番工夫在密碼驗(yàn)證上了。

云狠批四大行限額支付寶 銀行人士指其偷換概念

針對(duì)四大行限制快捷支付額度一事，馬云23日下午發(fā)布文章，言辭激烈地指責(zé)四大行是在“聯(lián)手封殺”支付寶，并質(zhì)疑此舉不公平、不合法，大呼“支付寶雖敗猶榮，雖死猶生”。

對(duì)此，一位銀行內(nèi)部人士直言，馬云這是在“偷換概念”，因?yàn)樗拇笮胁⒎侨珩R云說的那樣“強(qiáng)令限制儲(chǔ)戶轉(zhuǎn)向支付寶的資金額度”，而只是針對(duì)快捷支付，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬并不在此列。

快捷支付是銀行業(yè)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)開放和創(chuàng)新的直接產(chǎn)物，是我國銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域所做的一次重要嘗試。有銀行人士指出：“快捷支付本來就定位于小額支付，控制限額很正常”。